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Le journal de Vincent
Le journal de Vincent
7 octobre 2007

Banque 2.0, Banque Peer to Peer où en est-on ?

Il y a un bon moment, un an environ, je vous avais parlé de banque 2.0. Le concept se porte bien merci et continue à se développer tranquillement. Zopa en Angleterre continue son petit bonhomme de chemin tout comme Prosper aux Etats-Unis. Le concept essaime également sur Facebook avec Lending Club dont le fonctionnement est calqué sur Prosper.

En France, pas grand chose à première vue. On a une initiative de micro-paiement sur le Web, FriendsClear, et puis c'est tout. La législation est à première vue un frein même si je pense qu'il y a moyen de faire avec.

Certains montrent un enthousiasme débordant pour la Banque Peer to Peer. C'est vrai que l'idée de prêter de personne à personne en contournant un intermédiaire honni, la banque, est séduisante. D'autres ont peur pour la sécurité des prêts. Sur ce point, je ne suis pas inquiet, les techniques de recouvrement sont les mêmes que pour les établissements classiques. Et puis ne croyez pas que les établissements de crédit à la consommation contrôlent quoique ce soit. Ils vérifient si l'emprunteur n'est pas interdit bancaire et puis c'est tout.

Pourtant, j'ai l'impression que le côté Peer to Peer de la chose n'est qu'un affichage destiné à rendre sympathique ce nouvel intermédiaire. Pour moi la clé du succès futur de ces établissements repose en fait sur un modèle low cost

  • Maîtrise stricte des coûts de fonctionnement : pas d'établissement en dur, pas de call center donc peu de frais
  • Accès à une source de financement peu chère et facile d'accès, les personnes physiques elles-mêmes.
  • Ecrasement des marges. Quand on sait que les banques font au moins 200 bp (2% en clair) de marge sur un crédit ça laisse des possibilités. En gros, quand une banque accepte de faire un prêt à 6%, elle "achète" l'argent qu'elle vous à 4%. Un établissement capable de réduire à 50 bp ou moins cette marge aura alors un avantage compétitif décisif.

On est loin du ebay du crédit. Pour moi, nous allons enfin assister à l'émergence d'acteurs bancaires low cost. Histoire de relancer (enfin) la concurrence dans ce secteur...

Quelques articles:

Interview du fondateur de Lending Club

Excellent post du Blog de Friendsclear offrant un panorama clair des acteurs de la banque 2.0

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Commentaires
J
Bonjour Vincent. Merci pour ces encouragements !FriendsClear répartit les factures entre amis, compense les créances et les dettes, suit les prêts interpersonnels et garde la trace de toutes ces transactions. Notre service fonctionne sur Internet mais aussi sur téléphone mobile, en fonction du besoin de l’utilisateur. Le service sera lancé officiellement d'ici la fin 2007. Restez à l'écoute :)
V
C'est normal, votre post est vraiment excellent. Par contre, je pense ne pas avoir totalement saisi le concept de FriendsClear. Pourriez-vous me le préciser ? Et quand pensez-vous lancer officiellement le service ?
J
Bonjour Vincent. Je souscris à ton analyse dominicale : bien vu ! Merci d'avoir signalé notre post à propos de la Banque 2.0 sur le blog de FriendsClear.
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